昆山律师

    　　日前，正式发布的《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》共16篇，其中5个篇章都专门提到了商业保险，充分说明国家对商业保险的作用越来越重视。今后5年，乃至更长一段时期，保险业在扩大内需、强农惠农、转型升级、绿色发展和改善民生等各个领域的作用，将日益突出。

　　中国人民财产保险股份有限公司

 　 党委书记、总裁

王银成

　　日前，全国人大批准通过的《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》（以下简称《纲要》）正式发布。《纲要》共16篇，其中，加快社会主义新农村建设、推动服务业大发展、建立健全基本公共服务体系、完善社会主义市场经济体制、提高对外开放水平等5个篇章都专门提到了商业保险，充分说明国家对商业保险的作用越来越重视。

　　“十二五”经济社会发展对保险业提出了新的任务和要求，同时，也意味着新的机遇和挑战。今后5年，乃至更长一段时期，保险业作为“经济助推器”和“社会稳定器”，在扩大内需、强农惠农、转型升级、绿色发展和改善民生等各个领域的作用，将日益突出。

　　服务扩大内需，拓展保险服务领域，推动我国经济可持续健康发展

　　扩大内需是我国经济发展的长期战略方针和基本立足点，也是促进经济均衡发展的根本途径和内在要求。《纲要》把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点，并将“居民消费率上升”列入了今后五年经济社会发展的主要目标。分析我国居民消费率明显偏低的现状，很大程度上在于居民对未来收支预期的不确定以及消费信贷的配套不足，保险机制在解决这些问题上具有天然的独特优势。

　　提升消费意愿。保险业通过提供风险管理和保障服务，充分发挥平滑跨期风险、提供经济补偿的功能，可以显著改善人们的收支预期，消除公众的后顾之忧；同时，消费领域的各种产品责任保险保障，有助于降低消费者使用新产品和新技术带来的风险，提高居民的消费安全感，从而提升消费意愿，推动居民将更多的预防性储蓄投入到即期消费。

　　扩大信用消费。在风险可控的前提下，保险业积极开发适合市场需求的消费贷款保证保险产品，能够为缺乏担保的消费者提供信用增级服务，合理降低银行的消费信贷风险，促进消费信贷的快速发展。我国已迈上了人均GDP4000美元的发展新台阶，正由温饱型消费向享受型消费转变，汽车、住房等成为消费扩张最快的领域。保险业通过提供车贷险、房贷险等信用保证保险保障，有助于鼓励未来收入预期较好的消费者通过信贷扩大消费，促进消费结构升级。

　　未来保险业服务国家扩大内需战略的实施，体现为主动顺应消费需求的变化提升，积极拓展服务领域，不断扩大保险覆盖面和渗透度，发挥保险机制拉动消费的重要作用。与此同时，居民消费能力的提高和国内市场的壮大，也为保险业发展提供了巨大空间。应该看到，保险消费是现代经济社会消费的重要内容，保险消费在居民消费中比重的逐步扩大，本身就是社会进步的重要标志。

　　服务强农惠农，积极发展“三农”保险，推进农业现代化和新农村建设

　　推动农业农村经济发展。通过农业保险对农业生产进行财政补贴，为稳定农业生产提供安全保障，是各国的一个普遍做法，也是WTO允许的各国财政支持农业的“绿箱”政策之一。我国从2007年便开始推行有中央财政支持的政策性农业保险，保险业通过加强与气象、水利、防疫、畜牧等部门的合作，有效提升了农业防灾减灾水平，为稳定农业生产提供了安全保障。2010年，全国农业保险提供风险保障金额3943亿元，支付赔款100.7亿元，共有约2060万户次的受灾农户得到保险补偿，农险及涉农保险赔款已经成为农民灾后恢复生产和重建家园的重要资金来源，充分发挥了强农惠农财政投入的放大效应。各种特色农业及农业产业链保险，如云南的烤烟保险、广西的甘蔗保险、江西的脐橙保险等，为当地农业生产提供了全方位、多层次的风险保障，对地方经济发展和农民增收具有重要意义。今后5年，国家将继续增加农业保险费补贴品种并扩大覆盖范围，保险业服务农业农村经济发展空间广阔。

　　促进农村金融体系建设。信用担保制度与保险制度相结合，能够转移分散农户因疾病、伤残、意外死亡导致的无法如期还贷的风险，提升农户的金融服务可获得性，使信贷投放和农业产业发展实现良性循环。中国人保财险近年来在促进农业信贷支持领域，开展了多种有益尝试，受到了地方政府和广大农户欢迎。可以预见，未来一段时间，保险业对于促进农村金融体系建设，将发挥更加积极的作用。

　　服务转型升级，创新保险产品和服务，支持产业结构和区域结构调整

　　推动产业结构调整。未来一段时期，我国产业结构调整方向重在培育战略性新兴产业和发展服务业。《纲要》就服务业大发展作了专篇阐述，足以说明国家对第三产业的重视。保险业本身就属于服务业，因此，推动产业结构调整，首先，要转变保险业自身的发展方式。加快从过去高投入、高成本、高消耗、低效率的粗放型发展方式向内涵式增长转变，实现可持续发展；其次，保险业加快产品和服务创新，将助力于现代产业体系的建立。如研究开发服务发展新能源的风电保险产品、服务海洋经济的特种养殖保险产品等。以文化产业为例，保险业可以提供多环节、全流通的风险管理服务，包括影视制作前期为生产企业购买制片提供履约保障保险、作品制作中期演员的人身保险及制作后期的相应保险，流通环节的知识产权保护和出口信用保险等；再次，可以运用保险资金支持国家重点产业发展。改革开放以来，我国保险业年均增长超过20%，截至2010年底，保险业总资产已突破5万亿元，保险投资余额达3.21万亿元。作为证券市场的第二大投资者和资本市场重要的机构投资者，保险业可以通过购买企业债权、股权等多种投资方式，在支持国家重点产业发展、促进产业结构调整转型方面发挥更大的作用。